КАСКО при лизинге: особенности страхования лизинговых операций | Советы от экспертов Газпромбанк Автолизинг

За КАСКО платит лизингополучатель, а не собственник

Как следует из закона о лизинге, полную материальную ответственность за автомобиль, находящийся в лизинге, несет заемщик. Поэтому оформить договор КАСКО должен именно он, а не лизинговая компания, хоть она и является собственником транспорта. При этом в случае полной гибели или угона автомобиля компенсацию от страховщика на правах собственника получает лизинговая компания. В противном случае эти издержки пришлось бы полностью компенсировать лизингополучателю, с которого к тому же не снимается обязанность досрочно погасить задолженность по договору, равно как и выплачивать ежемесячные лизинговые платежи при необходимости ремонта транспортного средства. Стоит также отметить, что страхование КАСКО является необходимым на протяжении всего срока действия лизинговой сделки.

Автомобиль числится на балансе лизингодателя или лизингополучателя, а то и у них двоих.

Опять-таки в зависимости от условий, которые предоставляет своим клиентам банк, объект лизинга может перейти в собственность арендатора еще до того, как будет расторгнут договор между ними. С точки зрения практики, это должно быть удобно, т.к. именно владелец в этом случае будет нести ответственность за исправность транспортного средства, что обезопасит его от излишних разногласий с кредитной организацией. Однако, далеко не каждый банк сможет сделать такое предложение. В большинстве случаев, он сохраняет объекты лизинга на своем балансе, тем самым оставаясь их единоличным владельцем. Право собственности определяет и некоторый ряд полномочий, которыми он может оперировать в отношениях с арендатором (к примеру, досрочно расторгнуть договор и забрать автомобиль как раз в тот момент, когда вам больше всего это неудобно). Правовая сторона вопроса становится еще более «непредсказуемой», когда автомобиль числиться по обоюдному согласию сторон на балансе и кредитной, и кредитуемой компании. По нашему мнению, преимущественным правом собственности, в данном случае, располагает банк, однако, до тех только пор, пока фактические пользователи автомобиля окончательно его не выкупили.

Кто оформляет КАСКО при лизинге

Теоретически заемщик транспортного средства может приобрести полис КАСКО самостоятельно, однако в этом случае для подтверждения факта страхования лизингодатель должен сделать соответствующий запрос в страховую компанию. Как показывает практика, оформлением КАСКО за редким исключением занимается сама лизинговая компания, у которой имеется пул проверенных страховых партнеров. Благодаря этому клиент, в свою очередь, получает возможность выбрать более выгодный тариф с дисконтом до 10%. К тому же долгосрочное партнерство между лизинговой и страховой компаниями практически исключает проблемы с выплатами по страховке, которые могут возникнуть в случае самостоятельной покупки полиса КАСКО. Таким образом, если плательщиком страховой премии является лизинговая компания, стоимость страховки выплачивается ей заемщиком единоразово или же включается в регулярные платежи по лизинговой сделке.

Лизинг на балансе лизингодателя, проводки

Если имущественный актив учитывается на балансе организации-лизингодателя, то бухгалтерский учет принимающей стороны упрощается. В таком случае объект необходимо учитывать на отдельном забалансовом счете 001 «Объекты основных средств, арендованные», причем по полной стоимости.

Например, при получении автомобиля по ЛД стоимостью 1 750 000 рублей в дебете бухсчета 001 отражается полная стоимость имущества — 1,75 млн рублей.

ВАЖНО!

По таким ОЛ амортизационные отчисления не начисляются и не учитываются.

Вариант № 1. Пример проводки по лизингу на балансе лизингодателя, если цена выкупного объекта включена в состав периодических лизинговых платежей.

Вариант № 2. Отражаем лизинг, проводки у лизингополучателя (на балансе лизингодателя), если цена выкупа в периодические платежи не входит.

Процедура оформления КАСКО при лизинге: руководство к действию

Кто бы ни был инициатором и заявителем страхования – лизинговая компания или сам клиент – процедура оформления КАСКО стандартна. 1. Для обращения в страховую компанию необходимо подготовить пакет документов. О том, что в него входит, мы подробно расскажем чуть позже.
2. В страховой компании определяются условия страхования, рассчитываются стоимость, сроки, риски, составляется график оплаты. Все эти параметры могут отличаться в каждом индивидуальном случае и требуют детального изучения со стороны лизингополучателя до заключения договора страхования.

3. Проводится осмотр и оценка состояния транспортного средства, по результатам которых в специальном акте фиксируются обнаруженные повреждения, наличие дефектов.

4. Стороны подписывают договор страхования, оплачивается страховой взнос. При этом страхователь получает договор, а копию страхового полиса лизингодатель передает получателю лизингового автомобиля.

Документы для оформления КАСКО при лизинге: полный список

Список документов, которые требуется предоставить в страховую компанию для оформления КАСКО при лизинге, может отличаться в зависимости от требований каждой конкретной страховой компании, однако стандартно он включает в себя:

• Заявление;
• Паспорт – для ИП и физ. лиц;
• Документы о гос. регистрации – для компаний и организаций;
• Договор лизинга;
• Соглашение о том, что лизингодатель дает право лизингополучателю страховать автомобиль (требуется, когда страхователем становится лизингополучатель);
• Водительские удостоверения лиц, которые будут вписаны в страховой полис;
• Пакет документов на автомобиль (ПТС, СТС);
• Акт технического осмотра лизингового ТС;
• Сведения о противоугонной системе.

Как взять автомобиль в лизинг?

Мы плавно подошли и к этому вопросу. В зависимости от каждой конкретной ситуации последовательность действий может в незначительной степени отличаться, однако суть от этого совершенно не меняется:

1. Заинтересованное лицо посещает автосалон и выбирает автомобиль, отталкиваясь от своих потребностей и потребностей компании. На этом этапе важно со всей ответственностью подойти к выбору, т.к. именно он в дальнейшем определит благоприятный исход мероприятия. Более того, сделать правильный выбор важно еще и по той причине, что если вы в дальнейшем останетесь недовольны выбранным автомобилем, то со временем придется в очередной раз потратить некоторую сумму на его замену. Тем более это актуально, если в ваших намерениях есть последующий выкуп транспортного средства;
2. Выбранный автомобиль становится предметом лизинга, после чего заключается договор. Каким именно он будет (из тех, что мы описали) зависит от кредитной организации;
3. Далее оформляется страховка на автомобиль. Стоит заметить, что данное правило является обязательным во всех организациях, т.к. и банк, и сам клиент в одинаковой степени рискуют, когда машина переходит «из рук в руки». Здесь есть один важный момент: страховые обязательства ложатся в подавляющем большинстве случаев на плечи получателя автомобиля. Только в очень редком случае сам дилер может оказать такую услугу за свой счет;
4. После того, как будут оформлены все документы, машина передается в пользование клиента. Как правило, на этом этапе пользователь подписывает дополнительное соглашение с компанией о том, что он (клиент) обязуется аккуратно управлять транспортным средством и регулярно проходить техническое обслуживание;
5. Спустя несколько лет, когда срок действия договора лизинга подходит к концу, клиент вправе вернуть автомобиль, выкупить его или же пролонгировать срок действия документа. Как правило, кредитные организации охотно идут на это предложение пользователя, т.к. в этом случае лизингодатель получает большее число платежей «с процентом».

Договор страхования КАСКО: важные детали

Договор страхования КАСКО – документ, который дает основания для выплаты компенсации при наступлении страхового происшествия, поэтому в нем следует исключить любые исправления, ошибки и неточности. Для этого необходимо внимательно сверить все данные с оригиналами документов, ведь любая ошибка может стать поводом для отказа в компенсационном платеже. И даже если ошибки обнаруживаются уже после подписания договора, нужно обратиться в страховую компанию и исправить их. В каждом страховом договоре стандартно присутствуют обязательные пункты:

• Данные страховщика;
• Информация о страхователе;
• Сведения о плательщике страховой премии;
• Информация о выгодоприобретателе в случае наступления страховых событий;
• Перечень лиц, которые получают право управлять лизинговым автомобилем;
• Информация об автомобиле – марка, характеристики, цвет и пр.;
• Максимальная сумма страхового возмещения;
• Срок действия страховки.

Остались вопросы?
Получите консультацию и персональный расчет по приобретению легкового автомобиля в лизинг

Страхование транспорта приобретенного в лизинг: что нужно знать

Если вы решились на то, чтобы взять автомобиль в лизинг, рекомендуем вам идти до конца, и сразу же решить вопросы, связанные со страхованием транспортного средства. Обратите внимание на то, что:

• Автострахование — это обязательное для выполнения условие при заключении лизингового договора;
• Управленцы лизинговых компаний всегда заинтересованы в сохранности имущества, которое им принадлежит. Поэтому при наступлении страхового случая незамедлительно обратитесь в страховую компанию и сообщите о дорожно-транспортном происшествии в компанию, профинансировавшую покупку авто;
• Обладателем транспортного средства выступает лизинговая компания, поэтому является и приобретателем выгоды от страховой компании;
• Полис оформляется на долгий период, от 1 года.

Документы для лизингополучателя: внимательно проверить

Пакет документов, который выдается лизингополучателю после заключения договора ОСАГО, стандартно включает в себя:

• Страховой полис с печатями и подписями обеих сторон;
• Правила страховки;
• Квитанция об уплате страхового платежа;
• Акт осмотра лизингового ТС.

Лизингополучателю следует внимательно изучить правила КАСКО, в которых указывается важная информация о том:

• что относится к страховому случаю;
• какие повреждения автомобиля должны подлежать возмещению по страховому полису;
• какие случаи не являются страховыми;
• когда и как нужно обращаться в страховую компанию;
• как получить компенсацию по КАСКО.

Отказ в страховой выплате: что делать и как избежать

Между тем, существуют случаи, когда страхователю могут отказать в компенсационной выплате при наступлении страхового случая. Страховая компания обанкротилась.
Чтобы избежать такой ситуации, на этапе выбора страховщика следует тщательно проверить его финансовое положение.
Страховщик лишился лицензии.
Впрочем, как показывает практика, данная мера часто носит временный характер, и после устранения нарушений, послуживших причиной приостановления действия лицензии, страховая компания в кратчайшие сроки восстанавливает страховую деятельность.
Полис не имеет юридической силы, то есть является подделкой.
Чтобы не допустить такой ситуации, следует строго подходить к выбору страховщика с надежной репутацией и не вестись на заманчивые предложения сомнительных компаний-однодневок.
Срок действия КАСКО закончился.
В случае страхования автомобиля по лизингу такое фактически исключено, поскольку лизинговое имущество должно находиться под страховой защитой на протяжении всего периода финансовой аренды.
Условия договора не соблюдаются страхователем.

• Страхователь обратился к страховщику, нарушив требуемые сроки.
• Информация от страхователя искажена или не передана вовсе.
• Страховой инцидент с автомобилем произошел с водителем, находившимся в наркотическом или алкогольном опьянении.
• Страхователь умышленно повредил застрахованное имущество
• Документов, предоставленных страхователем для оформления компенсации по каско, недостаточно (неполный перечень).

Если страховщик отказывает в компенсации, страхователь вправе адресовать претензию руководству компании, а при необходимости – даже обратиться в суд. Как мы видим, страхование КАСКО выгодно не только для лизинговых компаний, но и для самих заемщиков, которые, согласно букве закона, несут полную материальную ответственность за сохранность транспортных средств. В результате лизингодатели с помощью КАСКО минимизируют свои финансовые риски, а потребители избегают дополнительных затрат на ремонт транспорта или компенсацию в случае его гибели или угона, которую они должны выплатить лизинговой компании как собственнику.